Comment calculer son patrimoine net ?

Le patrimoine net correspond à ce que vous possédez réellement après remboursement théorique de toutes vos dettes. La formule est simple : additionnez la valeur de vos actifs, puis retranchez le capital restant dû de vos emprunts et vos autres dettes.

Le patrimoine brut désigne uniquement le total des actifs. Il est donc possible d’avoir un patrimoine brut élevé mais un patrimoine net encore faible lorsqu’un achat immobilier est largement financé à crédit. Les deux chiffres sont utiles, mais ils ne répondent pas à la même question.

Incluez les sommes disponibles sur les comptes et livrets, la valeur actuelle des placements, l’épargne salariale, les actifs numériques et la valeur raisonnable des biens immobiliers. Les véhicules, objets de collection ou parts de société peuvent être ajoutés s’ils représentent une part significative et peuvent être estimés sérieusement.

Pour les placements cotés, utilisez la valorisation du même jour. Pour l’immobilier, partez d’une estimation de marché réaliste, nette d’une marge de prudence si nécessaire. Évitez d’intégrer les revenus futurs ou une pension non encore constituée : ce ne sont pas des actifs disponibles aujourd’hui.

Déduisez le capital restant dû, et non la somme de toutes les mensualités futures. Les intérêts à venir ne constituent pas un capital déjà dû de la même manière. Le relevé de prêt ou l’espace bancaire indique généralement le capital restant à rembourser.

Pensez aux prêts immobiliers, crédits automobiles, crédits à la consommation, prêts étudiants, découverts et dettes personnelles. Une carte à débit différé peut également représenter une dette à court terme au jour de la photographie.

Prenons 20 000 € de liquidités, 45 000 € de placements et un logement estimé à 250 000 €. Le patrimoine brut atteint 315 000 €. Avec 180 000 € de capital immobilier restant et 5 000 € de crédit automobile, le patrimoine net est de 130 000 €.

Ce chiffre devient réellement utile lorsqu’il est suivi régulièrement. Conservez la même méthode de valorisation pour distinguer une progression réelle d’un simple changement d’estimation. Vous pouvez aussi isoler le patrimoine financier net afin de mesurer les ressources plus rapidement mobilisables.